21世纪经济报道记者叶麦穗 申银优配
2025年银行业的变革正从表层的网点调整，向深层的结构优化演进。这并非简单的关停，而是一场精准的“瘦身增肌”行动——在压降低效网点的同时，以特色化布局重构线下价值。
根据国家金融监管总局的数据显示，2025年，国内商业银行累计关停线下网点约7871家。不过，全年新设商业银行线下网点数量达8494家，净增加623家，这是近三年来，银行网点首次实现正增长。
去年一年关闭7871家网点
在互联网金融的冲击下，商业银行去年关停速度依然较快。仅去年12月26日一日，就有80家银行网点宣布关停。
去年最早关闭的网点为中原银行股份有限公司三门峡文博城支行，其正式退出时间为2025年1月2日。从官方信息来看，中原银行的这家支行于2014年底获准开业，历时近11年。
2025年最晚退出营业的商业银行网点为鞍山银行股份有限公司顺达支行，该支行于2025年12月26日获准退出营业。
2025年全年，商业银行线下网点累计退出数量达7871家。对比来看，2024年，商业银行线下网点关停2483家，而2023年的数据为2649。这意味着，在过去一年内，线下关闭的商业银行网点总数超过前两年的总和。
分区域来看，年内因监管批复合并或批复解散而注销的数量最高的省份为内蒙古，达2400家。这主要与当地农信系统的大规模整合有关。
2025年5月17日，内蒙古农村商业银行股份有限公司正式成立，注册资本达580.2亿元，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行。
随着手机银行的普及申银优配，很多传统网点的业务量明显下降。某股份制银行网络金融部负责人指出：“随着手机银行、网上银行等电子渠道的普及，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”
经营效益是另一个关键考量。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授表示：传统银行网点面临严重的成本收益失衡问题，单个网点年运营成本高达数百万元。而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降，有的网点同比下降70%以上。
对于网点布局的增减，不少银行也曾在业绩报告中提及自己的观点。
邮储银行董事长郑国雨曾表示，推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。
农行行长王志恒在2024年度报告中提出，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造，深入推进2.2万家“农情暖域”工会驿站建设，要让金融服务更有温度。
去年银行网点数量三年来首度正增长
但值得注意的是，依据国家金融监管总局官网信息，去年新设开业的银行线下网点的数量同样创下了近年来的历史新高，并且扭转了2023年、2024年连续两年的线下机构净减少的情况。
根据国家金融总局的数据，2025年1月2日，交通银行亳州谯城支行获准者开业，揭开年内新设机构的序章；2025年12月26日，鄂尔多斯银行瑞安支行获准开业，成为近期最新成立的银行网点。
而全年来看，累计有8494家商业银行的线下网点获准展业，创下近年来新高。
对比来看，2024年商业银行新设立机构1979家，2023年的数据是1655家，并且2023年、2024年的新设网点数量均低于关闭网点数量。以此数据来分析，2025年显然是“遍地开花”的一年。
有业内人士指出，网点优化并不必然导致服务缺失。部分区域此前银行网点布局存在过度集中、竞争效率偏低等现象，结合当前业务线上化水平持续提升，适度撤并物理网点并不会显著影响客户体验。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出，银行网点布局正从“数量扩张”转向“结构优化”。“一方面，银行在压降物理网点以控制运营成本；另一方面，也在加大对智能化、体验型网点的投入，推动网点向轻型化、场景化转型。”
多家银行曾在业绩报中提及，未来网点将更注重财富管理、企业金融及社区服务等功能，打造“金融+生活”一体化服务空间。
中国银行业协会报告显示，超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分网点还引入了远程视频客服、VR体验区等新型服务模式。
对于银行网点撤并现象，金融监管总局近日公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与客户的留存，但一些网点也面临特色打造成本较高、时效性较强、使用率不高等窘境，需要分别看待。
不过苏筱芮也认为，特色网点的落地，既是商业银行积极求变之举，也是其线下发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进，结合各银行对自身客户的定位，解决好重点客群的高频诉求。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，未来的网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“交互点”，甚至成为品牌形象的展示窗口。
目前网点转型已经成为银行的共识，但是转型仍需平衡成本与客户体验之间的平衡。
一方面，智能网点的人员、设备投入和维护成本较高；另一方面，中老年客户对线下服务的要求和依赖程度依然居高不下。
从长远来看，未来一段时间，银行网点特别是一二线城市的网点仍会持续减少，但是速度会逐步放缓申银优配，布局也会更精细和科学，网点之间的差异化经营会更加明显。
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